Thấu chi là gì? Nên hay không nên vay thấu chi ngân hàng?

Thấu chi là một trong số các hình thức cho vay tín dụng được nhiều cá nhân lựa chọn. Vậy chính xác, thấu chi là gì? Điều kiện và thủ tục vay thấu chi như thế nào? Có nên vay thấu chi ngân hàng hay không? Hãy cùng US Vietnam Trade Council tìm câu trả lời qua bài viết dưới đây nhé.

Thấu chi là gì?

Vay thấu chi là cụm từ phổ biến hiện nay, đây là hình thức vay vốn tiêu dùng được cung cấp bởi các ngân hàng. Trước khi tìm hiểu chi tiết về  vay thấu chi, chúng ta cùng tìm hiểu tài khoản thấu chi là gì nhé.

1. Tài khoản thấu chi là gì?

Tài khoản thấu chi là tài khoản được ngân hàng cho phép sử dụng số tiền vượt quá số dư trong tài khoản gửi với một hạn mức nhất định.

Ví dụ: Giả sử trong tài khoản của ông A chỉ có 2 triệu đồng, nhờ hình thức thấu chi mà tài khoản ngân hàng của ông A có thể rút ra 12 triệu đồng. Lúc này tài khoản ngân hàng của ông A được gọi là tài khoản khấu chi.

2. Vay thấu chi là gì? 

Vay thấu chi có thể hiểu là ngân hàng sẽ tạm ứng cho bạn một khoản tiền nhất định để bạn chi tiêu khi số dư thực tế trong tài khoản bằng 0. Đổi lại, bạn sẽ phải chi trả nợ và tiền lãi đã thỏa thuận khi tới hạn thanh toán. Hạn mức và thời hạn vay sẽ phụ thuộc vào độ uy tín, tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, lịch sử tín dụng… của bạn.

Trở lại ví dụ trên, tài khoản ngân hàng của ông A chỉ có 2 triệu. Thông qua trao đổi, ông A được ngân hàng cấp hạn mức thấu chi là 10 triệu. Như vậy, ông A hoàn toàn có thể rút ra được 12 triệu. Vì ngân hàng đã tạm ứng cho ông A 10 triệu.

Nếu ông A đóng tiền nhà, thanh toán hóa đơn, chi tiêu mua sắm… hết 10 triệu thì đồng nghĩa ông đã chi tiêu vượt mức 8 triệu. Lúc này, ngân hàng sẽ tính lãi suất trên số tiền ông A chi tiêu vượt mức cho tới khi ông A thanh toán đủ 8 triệu đồng.

Đặc điểm của vay thấu chi

Vay thấu chi là hình thức vay vốn linh hoạt. Hình thức này giúp người vay giải quyết nhanh chóng các vấn đề tài chính cấp thiết. So với các hình thức vay vốn khác, vay thấu chi sở hữu một số đặc điểm nổi bật như:

• Hạn mức vay tùy thuộc vào độ uy tín, lịch sử tín dụng cũng như thu nhập của khách hàng. Thông thường không được quá 5 lần so với mức lương hiện trạng.
• Người tham gia vay thấu chi phải trên 20 tuổi (tại thời điểm vay) và ≤ 60 tuổi (tại thời điểm tất toán).
• Thủ tục xét duyệt yêu cầu vay nhanh chóng.
• Với vay thấu chi, bạn có thể rút tiền, quẹt thẻ, chi tiêu, thanh toán… ngay cả khi trong tài khoản ngân hàng không có tiền.
• Lãi suất thường cao hơn khoảng 1,5 lần so với các hình thức vay vốn khác.

Các hình thức cho vay thấu chi hiện nay

Hiện nay có 2 hình thức cho vay thấu chi phổ biến được nhiều ngân hàng áp dụng đó là:

• Vay thấu chi thế chấp

Vay thấu chi thế chấp người vay cần có tài sản đảm bảo để tham gia vay. Giá trị tài sản thế chấp càng cao thì hạn mức cho vay càng lớn, có thể lên tới hàng tỷ đồng.

• Vay thấu chi tín chấp

Người vay không cần tài sản đảm bảo cũng có thể vay được. Thông thường, ngân hàng sẽ dựa vào lịch sử tín dụng của khách hàng để xác định hạn mức gói vay. Hạn mức này thường sẽ không cao bằng hình thức vay thấu chi thế chấp.

Điều kiện, thủ tục vay thấu chi ngân hàng

Điều kiện vay thấu chi là gì? Thủ tục vay thấu chi có đơn giản hay không? Cùng tìm hiểu ngay sau đây nhé!

1. Điều kiện vay thấu chi 

Ở mỗi ngân hàng sẽ có những quy định khác nhau về điều kiện và thủ tục vay thấu chi. Tuy nhiên, thông thường khách hàng cần đảm bảo được một số điều kiện, thủ tục sau đây để hồ sơ được xét duyệt nhanh nhất.

• Tại thời điểm vay, người vay phải từ 20 tuổi trở lên và tại thời điểm tất toán người vay ≤ 60 tuổi.
• Đảm bảo mức thu nhập ổn định theo quy định của ngân hàng cho vay. Thông thường, mức thu nhập tối thiểu được áp dụng là 4 triệu đồng/tháng.
• Có hợp đồng lao động với thời hạn còn hiệu lực từ 12 tháng trở lên hoặc không có xác định về thời hạn hoặc có biên chế Nhà nước.
• Có hộ khẩu hoặc giấy tạm trú tại nơi có phòng giao dịch/chi nhánh của ngân hàng.

2. Thủ tục vay thấu chi 

Thông thường, một số ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng cần chuẩn bị một số giấy tờ, thủ tục như sau:

• Giấy yêu cầu mở tài khoản đối với khách hàng chưa có tài khoản tại ngân hàng.
• Giấy đề nghị cấp hạn mức vay thấu chi.
• CCCD/CMND hoặc hộ chiếu.
• Hộ khẩu hoặc giấy tạm trú dài hạn tại nơi có phòng giao dịch/chi nhánh của ngân hàng.
• Một số tài liệu chứng minh thu nhập như bảng sao kê lương, thông tin giao dịch lương thưởng.
• Các giấy tờ khác theo quy định của ngân hàng.

Cách tính lãi suất vay thấu chi 

Lãi suất vay thấu chi chính là số tiền khách hàng cần phải thanh toán dựa trên số tiền đã vay trước đó. Công thức tính lãi suất thấu chi như sau:

Tổng tiền lãi thấu chi = ∑ (dư nợ thấu chi thực tế * lãi suất thấu chi/365 * số ngày sử dụng thấu chi thực tế)

Quay lại ví dụ: Ông A được cấp hạn mức thấu chi là 10 triệu đồng với mức lãi suất thấu chi là 25%/ năm. Ông A tiêu hết 8 triệu trong 10 triệu đồng vay thấu chi. Thời gian ông A sử dụng thấu chi thực tế này là 30 ngày. Như vậy tổng tiền lãi thấu chi = (8.000.000 x 25%/365 x 30) = 164.384 VNĐ.

Lưu ý: Ở một số ngân hàng, nếu khách hàng hoàn trả số tiền đã vay thấu chi trước thời gian ngân hàng quy định thì không cần phải trả lãi suất.

Có nên vay thấu chi không? 

Vay thấu chi được xem là “con dao hai lưỡi”, đằng sau những cái lợi trước mắt là những rủi ro tiềm ẩn. Bạn chỉ nên cân nhắc đến hình thức vay này khi bản thân cần tiền gấp và có kế hoạch chi tiêu hợp lý, kế hoạch trả nợ rõ ràng trong thời gian ngắn.

Ngược lại, nếu nhu cầu chi tiêu chưa thật sự cần thiết và bạn là người có khả năng quản lý tài chính không tốt thì phải thật sự cẩn thận với vay thấu chi. Tốt nhất, chỉ nên sử dụng trong tình huống khẩn cấp.

Kết luận

Trên đây là những thông tin chi tiết liên quan đến vay thấu chi. Mong rằng qua bài viết mọi người đã biết được vay thấu chi là gì, điều kiện và thủ tục để vay thấu chi cũng như các hình thức vay. Từ đó biết được mình nên hay không nên, hợp hay không hợp với hình thức vay ngân hàng này.